數(shù)字金融
網(wǎng)絡(luò)營銷推廣
電商服務(wù)
南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 吳霜,實(shí)習(xí)生王玥 上海報(bào)道
在對流量的追逐中,互聯(lián)網(wǎng)平臺跨界金融業(yè)務(wù)已成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。這一趨勢的核心在于,互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有龐大的用戶基礎(chǔ)和豐富的數(shù)據(jù)資源,這為它們提供了進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢。從支付、理財(cái)?shù)叫刨J,互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正逐步構(gòu)建起自己的金融服務(wù)生態(tài)。
兩大短視頻巨頭的跨界
3月21日,快手通過其關(guān)聯(lián)公司北京云掣科技有限公司,收購了廣州歡聚小額貸款有限責(zé)任公司的100%股權(quán),從而間接獲得了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。
在正式獲牌前,快手就已經(jīng)開始了初步的探索和布局。目前,快手應(yīng)用程序現(xiàn)已集成了一系列金融服務(wù)功能。在快手應(yīng)用程序的“錢包”功能中,用戶可以通過洋錢罐和度小滿借款,最高額度可達(dá)20萬。此外,在快手小店,用戶可選擇支付寶、銀行卡或者微信服務(wù),目前尚未推出分期付款或先用后付的選項(xiàng)。
字節(jié)跳動,作為另一家短視頻巨頭,其金融業(yè)務(wù)的拓展同樣引人注目。
自2020年起,字節(jié)跳動便開始積極布局網(wǎng)絡(luò)小貸領(lǐng)域,通過收購和自建的方式,逐步構(gòu)建起自己的金融服務(wù)體系。
字節(jié)跳動的金融布局始于今日頭條,2017年7月該公司嘗試在寧夏銀川申請網(wǎng)絡(luò)小貸牌照,但最終未果。2017年11月互聯(lián)網(wǎng)小貸公司自暫停批設(shè),此后字節(jié)想要獲得小貸牌照僅能通過收購,但字節(jié)跳動并未停止其小貸業(yè)務(wù)的探索。
2018年,今日頭條推出了“放心借”現(xiàn)金貸產(chǎn)品,與中銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行等機(jī)構(gòu)合作,提供高達(dá)20萬元的借款額度,標(biāo)志著字節(jié)跳動正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)張,沒有牌照的制約越來越大。最終,字節(jié)跳動在2020年3月收購深圳市中融小額貸款股份有限公司,拿到了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。
規(guī)模的進(jìn)與退
快手與抖音本就同屬巨大的流量平臺,有大量助貸和小貸公司將其視為廣告投放的主陣地。流量巨頭親自下場開展小貸業(yè)務(wù),如果不加限制,對其他機(jī)構(gòu)可以說是降維打擊。
快手高級副總裁、商業(yè)化業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王劍偉曾在公開場合指出,“快手App上每周看財(cái)經(jīng)相關(guān)內(nèi)容的用戶高達(dá)1.6億次,其金融廣告轉(zhuǎn)化率是一般用戶的19倍,但只有12%的人被分發(fā)了金融相關(guān)的商業(yè)廣告和內(nèi)容”。
通過拿下小額貸款牌照,快手可以直接介入金融服務(wù)領(lǐng)域,將流量優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)的直接收益,實(shí)現(xiàn)流量的高效變現(xiàn)。
不過,目前無論是抖音和快手的小貸業(yè)務(wù)依舊在監(jiān)管和合規(guī)的關(guān)注下謹(jǐn)慎開展。一位行業(yè)人士告訴記者,在抖音內(nèi)部對其自營的貸款產(chǎn)品“放心借”跟其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品是一視同仁的。在年初對抖音規(guī)模討論的回應(yīng)中,抖音旗下的放貸機(jī)構(gòu)中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人公開曾表示,“規(guī)模增長已經(jīng)不是2024年內(nèi)部的首要目標(biāo)?!?/p>
規(guī)模的增長受監(jiān)管的制約外,還有注冊資本金的要求。監(jiān)管要求,網(wǎng)絡(luò)小貸在與金融機(jī)構(gòu)的單筆聯(lián)合貸款中,網(wǎng)絡(luò)小貸公司的出資比例不得低于30%。去年12月,中融小額貸款就將其注冊資本從90億元增加至190億元,增幅高達(dá)111%。這是字節(jié)跳動自成功拿下小貸牌照后的第三次大幅資增,也意味著其目前已成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下小貸公司中,注冊資本金最高的公司。
增資變更完成后,中融小貸的股權(quán)比例并未發(fā)生變化,深圳今日頭條科技有限公司出資180.5億元持股95%,放心借運(yùn)營主體深圳智領(lǐng)星辰科技有限公司出資9.5億元持股5%。股權(quán)穿透后,張一鳴為中融小貸的實(shí)際控制人。關(guān)于此增資,中融小貸相關(guān)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)對媒體回應(yīng)稱,此舉是為提升對抖音生態(tài)內(nèi)小微企業(yè)的扶持力度,經(jīng)有關(guān)部門審批同意后增資,加大自有資金投入。
貸款之外
互聯(lián)網(wǎng)平臺在獲取流量之后的變現(xiàn)手段之中,金融具有絕對的吸引力。實(shí)際上在金融領(lǐng)域的布局中,快手已經(jīng)落后抖音。
字節(jié)跳動進(jìn)軍金融領(lǐng)域始于2015年,并自2017年起通過并購等手段,相繼獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、證券投顧、支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、商業(yè)保理和融資擔(dān)保等多項(xiàng)金融服務(wù)牌照。2018年6月,字節(jié)跳動獲得了首個(gè)金融牌照,通過全資控股華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。2020年8月,通過收購合眾易寶獲得第三方支付牌照。2021年1月,成立了海南字跳商業(yè)保理有限公司。2021年10月,抖音成為深圳市中融小額貸款有限公司控股股東,后不斷增加注冊資本。2022年6月27日,深圳市地方金融監(jiān)管局批復(fù),同意設(shè)立深圳市智永慧科融資擔(dān)保有限公司,該公司由北京今日頭條科技有限公司100%控股。字節(jié)還曾經(jīng)獲得過證券業(yè)務(wù)的牌照,設(shè)立海豚股票APP,但由于日活太低,出售給華林證券。
而快手是在2017年開啟金融征途,陸續(xù)申請了“老鐵支付”、“老鐵電商”、“老鐵嚴(yán)選”等商標(biāo),涉及網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)信息、金融管理、信用卡支付受理等服務(wù),但直到最近才獲取一張小貸牌照。
金融機(jī)構(gòu)有資金但需要突破流量,互聯(lián)網(wǎng)平臺流量巨大但想要變現(xiàn),兩者的結(jié)合似乎順理成章。小貸行業(yè)的一位資深從業(yè)者對記者表示,目前監(jiān)管對此的態(tài)度依舊謹(jǐn)慎,互聯(lián)網(wǎng)平臺利用流量和技術(shù)的優(yōu)勢從事金融業(yè)務(wù)存在金融和技術(shù)定位不清晰的問題,還是希望專業(yè)的事交給專業(yè)的人來做。
此外,大型互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)入領(lǐng)域也存在著壟斷與不公平競爭,技術(shù)可控性、穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn),數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)等問題。