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數(shù)字金融：內(nèi)涵與機(jī)遇
數(shù)字金融：內(nèi)涵與機(jī)遇
2024-08-07 閱讀：48

數(shù)字金融已逐漸成為推動經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵力量，各方對數(shù)字金融的概念進(jìn)行了深入探索。結(jié)合這些探索，我們分析數(shù)字金融實(shí)際上是數(shù)字經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的映射，是金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)和社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然要求。


從廣義的角度分析，數(shù)字金融涵蓋了三個關(guān)鍵方面：

（1）資源運(yùn)用層面：數(shù)字金融的核心在于數(shù)據(jù)要素價值的開發(fā)。數(shù)據(jù)，作為新型的生產(chǎn)要素，正在逐漸替代傳統(tǒng)的物質(zhì)資源，成為經(jīng)濟(jì)增長的主要驅(qū)動力。通過對數(shù)據(jù)的深度挖掘和應(yīng)用，數(shù)字金融能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)提供更為精準(zhǔn)和高效的服務(wù)。

（2）技術(shù)運(yùn)用層面：數(shù)字金融強(qiáng)調(diào)金融體系對金融科技的深度應(yīng)用。無論是區(qū)塊鏈、人工智能還是大數(shù)據(jù)技術(shù)，都在不斷地重塑金融行業(yè)的運(yùn)作方式。通過這些先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)字金融不僅提高了金融服務(wù)的效率，還為消費(fèi)者帶來了更為個性化和便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

（3）展業(yè)模式層面：數(shù)字金融倡導(dǎo)數(shù)字化金融業(yè)務(wù)模式和渠道的全面創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正逐漸轉(zhuǎn)型為數(shù)字化的服務(wù)提供商，通過線上平臺、移動應(yīng)用等方式，為客戶提供全天候、全方位的金融服務(wù)。同時，新興的金融科技公司也在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場地位，推動整個行業(yè)朝著更加開放、透明和普惠的方向發(fā)展。

從數(shù)字金融所涵蓋的三個層面內(nèi)容來看，三個層面內(nèi)容之間存在著遞進(jìn)關(guān)系，數(shù)據(jù)資源是數(shù)字金融的基礎(chǔ)，金融科技運(yùn)用是數(shù)字金融的能夠?qū)崿F(xiàn)的重要支撐，而金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新則是數(shù)字金融呈現(xiàn)在居民和企業(yè)等各類主體面前的最終表現(xiàn)。

第一，數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代重要的生產(chǎn)要素，更是數(shù)字金融的基石，是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)。金融數(shù)據(jù)已完成前兩次價值釋放，即業(yè)務(wù)數(shù)字化和數(shù)據(jù)驅(qū)動數(shù)智決策。未來，金融機(jī)構(gòu)需探索數(shù)據(jù)流通的對外賦能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的第三次釋放。金融行業(yè)，對金融數(shù)據(jù)安全等級較高，向外流通存在挑戰(zhàn)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注外部數(shù)據(jù)的引入。

第二，金融體系對金融科技的應(yīng)用，則是數(shù)字金融由數(shù)據(jù)向?qū)嶋H轉(zhuǎn)化落地的重要技術(shù)基礎(chǔ)和媒介。在“監(jiān)管沙盒”機(jī)制下，金融科技的創(chuàng)新主要集中在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和隱私計算等領(lǐng)域。展望未來，金融科技的深度應(yīng)用將聚焦三大方向：

（1）隱私計算的廣泛應(yīng)用：隨著數(shù)據(jù)安全法規(guī)的加強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)將更注重保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的隱私。

（2）生成式AI模型在金融中的落地：大型AI模型將為金融服務(wù)提供更為精準(zhǔn)和個性化的服務(wù)。

（3）數(shù)字員工的大規(guī)模部署：自動化和數(shù)字化的員工將成為金融機(jī)構(gòu)提高效率的關(guān)鍵。

值得注意的是，算力可能成為限制這些技術(shù)廣泛應(yīng)用的瓶頸。因此，金融機(jī)構(gòu)需關(guān)注算力的提升，以確保金融科技的持續(xù)發(fā)展。

第三，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式和渠道的全面創(chuàng)新，是數(shù)字金融的最終應(yīng)用層。一方面，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)線上化標(biāo)志著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的外在展現(xiàn)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營智能化則是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動力。在這一演進(jìn)過程中，數(shù)字人民幣已成為數(shù)字金融中至關(guān)重要的一般等價物。數(shù)字人民幣不僅將持續(xù)更新銀行傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)中的“匯”這一關(guān)鍵模塊，更重要的是，其對智能合約的應(yīng)用將拓展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的領(lǐng)域。

需要強(qiáng)調(diào)的是，數(shù)字金融所涵蓋的數(shù)字化轉(zhuǎn)型范疇不僅僅限于金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)字化監(jiān)管能力的提升。
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01

數(shù)字金融是什么？

數(shù)字金融這一概念既似曾相識，又略顯陌生。熟悉的是，不少與數(shù)字金融相關(guān)的概念已經(jīng)被大家所熟知，例如數(shù)字經(jīng)濟(jì)、金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技、數(shù)據(jù)要素等。

數(shù)字金融這一概念此前已在官方或?qū)W術(shù)界出現(xiàn)，其內(nèi)涵涉及范圍較廣，可為我們厘清數(shù)字金融概念提供借鑒。2022年1月10日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號，以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”），其中提出：“以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局，不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，有效防范化解金融風(fēng)險?！薄吨笇?dǎo)意見》雖然沒有給出數(shù)字金融的定義，但從其描述來看，數(shù)字金融是金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)水平的一系列金融活動。

從境外來看，中國香港地區(qū)也存在數(shù)字金融的提法。香港中國金融協(xié)會在2023年6月撰文指出，中國香港打造數(shù)字金融中心，“打通虛擬資產(chǎn)和法幣的自由兌換和流通是必要操作，需要商業(yè)銀行積極參與到數(shù)字金融業(yè)務(wù)中來，逐步推出虛擬貨幣的兌換、存儲、抵押、貸款、托管以及投資等業(yè)務(wù)”。由此可見，數(shù)字貨幣將在數(shù)字金融的發(fā)展中起到重要作用。此外，中國香港金融管理局也設(shè)有“數(shù)字金融處”。
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02

數(shù)字經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的映射

由于發(fā)展數(shù)字金融的目標(biāo)是為了金融更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此數(shù)字金融實(shí)際上是數(shù)字經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的映射，發(fā)展數(shù)字金融也是金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)和社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然要求。中央金融工作會議在提出加強(qiáng)“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章的總要求之前，指出：“金融要為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，要著力營造良好的貨幣金融環(huán)境，切實(shí)加強(qiáng)對重大戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)?！?/span>

在數(shù)字時代，經(jīng)濟(jì)社會的數(shù)字化發(fā)展和轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了必然的趨勢，數(shù)字經(jīng)濟(jì)也已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力經(jīng)。此前黨的十九大提出了“我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”的論斷，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵與高質(zhì)量發(fā)展的理念相契合,一方面，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量上, 科技是第一生產(chǎn)力，加快實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)是推動高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正是科技與創(chuàng)新作用于生產(chǎn)力的重要體現(xiàn)。另一方面，在經(jīng)濟(jì)增速上，具體表現(xiàn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模增速在2015年以來大幅領(lǐng)先GDP增速，數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP比重逐年上升。在2022年我國全年GDP增速僅為3.0%的情況下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模同比增速達(dá)到10.3%，占GDP比重達(dá)到41.5%。

數(shù)字金融這一提法的出現(xiàn)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)和社會的數(shù)字化轉(zhuǎn)型密不可分。因此，從廣義上來看，可采用數(shù)字經(jīng)濟(jì)定義的框架來分析數(shù)字金融的內(nèi)涵。

結(jié)合此前官方文件或?qū)W術(shù)界對數(shù)字金融的描述，廣義來看，數(shù)字金融應(yīng)是一個兼容并包的概念，其主要包括三個方面：
（1）是在資源運(yùn)用層面，數(shù)據(jù)要素價值的重點(diǎn)開發(fā)；
（2）是在技術(shù)運(yùn)用層面，金融體系對金融科技的深度應(yīng)用；
（3）是在展業(yè)模式層面，數(shù)字化金融業(yè)務(wù)模式和渠道的全面創(chuàng)新。

數(shù)字金融的這三方面含義分別與數(shù)字經(jīng)濟(jì)定義中“使用數(shù)字化的知識和信息作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)作為重要載體、以信息通信技術(shù)的有效使用”大體對應(yīng)。應(yīng)當(dāng)指出的是，由于數(shù)字與金融的復(fù)雜相關(guān)性，上述對應(yīng)關(guān)系并非一一對應(yīng)，存在一定的交叉。

若分別將數(shù)字金融的三層次概念與數(shù)字經(jīng)濟(jì)中數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化概念進(jìn)行對應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)對于數(shù)據(jù)要素價值的重點(diǎn)開發(fā)應(yīng)屬于數(shù)字產(chǎn)業(yè)化部分，數(shù)字化金融業(yè)務(wù)模式和渠道的全面創(chuàng)新與金融體系對金融科技的深度應(yīng)用應(yīng)屬于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化部分。

數(shù)字金融涵蓋了三個核心層面，這些層面呈現(xiàn)遞進(jìn)關(guān)系：
數(shù)據(jù)資源的開發(fā)利用：數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的生產(chǎn)要素，是數(shù)字金融的基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)要素價值的開發(fā)屬于數(shù)字產(chǎn)業(yè)化部分，為金融科技的應(yīng)用和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新提供了堅實(shí)的基礎(chǔ)。沒有充足的數(shù)據(jù)支撐，金融科技難以滿足不同客戶群體的需求。

金融體系對金融科技的應(yīng)用：金融科技是數(shù)字金融的技術(shù)基礎(chǔ)和媒介，它實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)向?qū)嶋H應(yīng)用的轉(zhuǎn)化。金融科技的全方位使用是業(yè)務(wù)模式和渠道創(chuàng)新的內(nèi)在驅(qū)動力，這一過程對應(yīng)于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化部分。

金融業(yè)務(wù)模式和渠道的創(chuàng)新：這是數(shù)字金融的最終應(yīng)用層，旨在通過創(chuàng)新的金融服務(wù)模式支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。海量數(shù)據(jù)和金融科技的應(yīng)用共同推動了金融服務(wù)模式的數(shù)字化創(chuàng)新。

從縱向發(fā)展來看，數(shù)字金融的前身包含但不限于互聯(lián)網(wǎng)金融。人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號），其中將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?！睌?shù)字金融相較于互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技更加中性，涵蓋的范圍更加廣泛?？梢园l(fā)現(xiàn)，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，數(shù)字金融更加強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自身的數(shù)字化能力，體現(xiàn)了我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在近十年間已取得了優(yōu)秀的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果。
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03

數(shù)字金融的內(nèi)涵與金融機(jī)構(gòu)機(jī)遇淺析

一、數(shù)據(jù)要素的開發(fā)與運(yùn)用
數(shù)據(jù)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的重要生產(chǎn)要素，更是數(shù)字金融的基石，是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)。信通院（2023）指出，數(shù)據(jù)要素投入生產(chǎn)的途徑包括三次價值釋放過程：

（1）數(shù)據(jù)支撐業(yè)務(wù)貫通，主要指企業(yè)、政府通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)字化實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)對業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)與貫通的支持；
（2）數(shù)據(jù)推動數(shù)智決策，主要指通過數(shù)據(jù)的加工與分析實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等環(huán)節(jié)智能化；
（3）數(shù)據(jù)流通對外賦能，主要是指通過數(shù)據(jù)流通以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在更多場景下的匯聚融合。

當(dāng)前，金融領(lǐng)域已較為成熟地實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)要素的前兩次價值釋放。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已基本實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)支撐業(yè)務(wù)貫通，并引入了社保、公積金、稅收等數(shù)據(jù)用于客戶獲取、營銷、授信與風(fēng)控。

然而，未來金融機(jī)構(gòu)需要更多關(guān)注的是數(shù)據(jù)流通的賦能，即數(shù)據(jù)價值的第三次釋放。由于金融數(shù)據(jù)的安全等級較高，向外部流通存在挑戰(zhàn)。根據(jù)《個人信息保護(hù)法》，金融賬戶信息被歸屬為敏感個人信息，僅在特定目的和嚴(yán)格保護(hù)措施下方可處理。因此，金融行業(yè)應(yīng)著重加速引入更多外部數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大，公共數(shù)據(jù)授權(quán)運(yùn)營試點(diǎn)逐漸增多，鑒于全國各地數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)各異，數(shù)據(jù)孤島問題導(dǎo)致無法形成規(guī)模效應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)在引入外部數(shù)據(jù)時應(yīng)關(guān)注數(shù)據(jù)整理和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

二、金融科技的廣泛和深入運(yùn)用
金融科技的應(yīng)用是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐，也是數(shù)字金融這一概念的重要組成部分。從此前的金融科技運(yùn)用來看，在“監(jiān)管沙盒”的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)機(jī)制之下，不少金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)行了不少尖端金融科技探索運(yùn)用。

當(dāng)前的趨勢來看，未來金融科技的深度應(yīng)用或?qū)⒓性谝韵氯齻€方面：
（1）隱私計算的大規(guī)模應(yīng)用。
生成式人工智能，是指基于算法、模型、規(guī)則生成文本、圖片、聲音、視頻、代碼等內(nèi)容的技術(shù)。

（2）生成式人工智能大模型在金融行業(yè)內(nèi)正式落地。
生成式人工智能將成為未來銀行數(shù)字化經(jīng)營水平持續(xù)提高的重要技術(shù)領(lǐng)域。

（3）數(shù)字員工的批量部署。
數(shù)字員工的本質(zhì)為基于流程自動化的軟件服務(wù)，可以從事從批量、重復(fù)的工作，典型場景為客服。

生成式人工智能的出現(xiàn)將賦予數(shù)字員工更大的想象空間，算力是制約金融科技廣泛應(yīng)用的潛在桎梏。但對于生成式人工智能的訓(xùn)練來說，金融機(jī)構(gòu)的算力儲備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，而鑒于發(fā)展算力中心的巨大成本以及金融機(jī)構(gòu)落地生成式人工智能多采用外部采購大模型的情況，未來金融機(jī)構(gòu)的算力建設(shè)應(yīng)以滿足大模型的私有化訓(xùn)練落地為目標(biāo)。

三、數(shù)字化業(yè)務(wù)模式的全面創(chuàng)新
數(shù)字金融的狹義內(nèi)涵，應(yīng)當(dāng)為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來的金融業(yè)務(wù)模式的全面創(chuàng)新。

一方面，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)線上化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的表征。近年來，我國金融機(jī)構(gòu)通過科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，深化金融服務(wù)滲透率，提升自身的運(yùn)營效率和服務(wù)能力，有效落實(shí)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的國家重大戰(zhàn)略。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營智能化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)在。一是產(chǎn)品的數(shù)字化，二是決策的智能化，數(shù)字人民幣的推廣和運(yùn)用將是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的又一重要契機(jī)。

數(shù)字人民幣支付即結(jié)算的特性將簡化現(xiàn)在主流的四方清算模式，迭代更新銀行傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)中的“匯”這一重要模塊。數(shù)字人民幣智能合約的運(yùn)用將增大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。數(shù)字金融所包含的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也包含了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)字化監(jiān)管能力的提升。
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我們可以看到數(shù)字金融已經(jīng)成為推動經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵力量。從資源運(yùn)用、技術(shù)運(yùn)用到業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，數(shù)字金融展現(xiàn)出了其在金融領(lǐng)域的重要作用。尚數(shù)網(wǎng)作為“一所多基地多平臺”驕傲以服務(wù)體系下的可信AI樣本行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，將以客戶至上為宗旨，助力數(shù)據(jù)要素賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。



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