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——云頂論壇第48期暨“數(shù)字金融賦能高質(zhì)量發(fā)展”主題論壇綜述

2024年7月27日，云頂論壇第48期暨“數(shù)字金融賦能高質(zhì)量發(fā)展”主題論壇在廈門國家會計學(xué)院舉行，論壇由廈門國家會計學(xué)院和廈門國際銀行聯(lián)合主辦、中國工商銀行股份有限公司廈門市分行協(xié)辦。來自政府、金融機構(gòu)、企業(yè)、學(xué)術(shù)界和研究機構(gòu)的專家學(xué)者與業(yè)界精英齊聚一堂，分析數(shù)字金融面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，分享產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展動向與商業(yè)銀行數(shù)字金融實踐，深入探討大模型等新技術(shù)在金融行業(yè)場景化應(yīng)用與數(shù)字金融的價值。

廈門國家會計學(xué)院黨委副書記、副院長丁友剛表示，數(shù)字金融作為數(shù)字化時代利用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和提高民生福祉的重要手段，是融合發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融的重要引擎，是做好“五篇大文章”的主線，也是建設(shè)金融強國的底座。借助于大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，數(shù)字金融可以全面提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效，具體體現(xiàn)在三個方面：一是提高金融服務(wù)的效率。通過廣泛應(yīng)用前沿數(shù)字技術(shù)，數(shù)字金融可以有效突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的空間界限和數(shù)量約束，創(chuàng)新金融機構(gòu)的經(jīng)營管理模式、流程和產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的效率和覆蓋范圍。二是增進(jìn)金融服務(wù)的普惠性。數(shù)字金融致力于降低交易成本，提高服務(wù)的可達(dá)性，使金融服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的群體，特別是傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的地區(qū)和小微企業(yè)，從而激發(fā)市場活力，促進(jìn)社會公平。三是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)重塑。數(shù)字金融推動金融與實體經(jīng)濟(jì)的深度融合，催生新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)形態(tài)，增強金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)的實效，為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供支持。然而，數(shù)字金融在發(fā)展過程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)，例如如何更好地激活數(shù)據(jù)要素潛能，釋放數(shù)據(jù)要素價值；如何提高數(shù)字金融的行業(yè)滲透率以進(jìn)一步賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展；隨著數(shù)字金融的發(fā)展，技術(shù)安全和用戶隱私保護(hù)成為重要挑戰(zhàn)。這些問題需要實務(wù)界和學(xué)術(shù)界的共同關(guān)注和解決。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰從產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的視角來領(lǐng)會五篇大文章，認(rèn)為數(shù)字金融對前四篇大文章起到關(guān)鍵性的作用，前四篇大文章重點是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，而數(shù)字金融重點基于數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，這兩者是相互融合的。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融在微觀上已經(jīng)成為傳統(tǒng)公司金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型最佳途徑之一。相較于傳統(tǒng)公司金融、供應(yīng)鏈金融，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融去抵押、去擔(dān)保，其發(fā)展的根本邏輯主要包括三要素：將數(shù)據(jù)要素變?yōu)榭尚诺臄?shù)字資產(chǎn)；通過數(shù)字技術(shù)，保證數(shù)據(jù)的收集、傳輸、加密還有評價；找到應(yīng)用場景，沒有場景是無源之水、無本之木。其中，將數(shù)據(jù)要素變成可信資產(chǎn)是產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的核心靈魂。在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融過程中，要促進(jìn)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上下游實現(xiàn)線上化、數(shù)字化，保障抓取數(shù)據(jù)的合法性；銀行的信息評估要數(shù)字化，智能審單要模型化，動態(tài)監(jiān)控要智能化，從而使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變得可信，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)形成的可信資產(chǎn)創(chuàng)新授信方式。高峰還提出，在AI大模型新時代下，大模型和產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的結(jié)合需要實現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化；實現(xiàn)模型適配；選擇相適應(yīng)的產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融需要政府、科技部門、實體企業(yè)以及金融機構(gòu)的深度合作，構(gòu)建良好的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)，才能更好助力中國式現(xiàn)代化建設(shè)。

 浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院黨委書記兼副院長王義中解析了數(shù)字金融、金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型三者之間的區(qū)別與聯(lián)系：金融科技主要指數(shù)字技術(shù)，如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)，類似于方法工具；數(shù)字金融是把技術(shù)用到金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融、智能金融、大數(shù)據(jù)金融、區(qū)塊鏈金融實際上都是數(shù)字技術(shù)用到金融行業(yè)后產(chǎn)生的新的產(chǎn)品和服務(wù)；而數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種結(jié)果，例如銀行投入金融科技或者數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理交易的數(shù)字化。數(shù)字金融使得很多機構(gòu)信息獲取的維度增加，真實性增加，金融行業(yè)的信息不對稱得到緩解，客戶的風(fēng)險畫像和管控更加精準(zhǔn)有效，提供金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和便利性大大提高，同時交易速度提高，運營效率提高，監(jiān)管效率也提高。數(shù)字金融還能夠提高流動性獲得的可能性和規(guī)模，提升貸款速度，緩解流動約束，有利于提升整個社會的效率和社會福利。但是，數(shù)字金融不能獨立承擔(dān)銀行風(fēng)險管理職能，因為數(shù)字技術(shù)主要解決的是微觀層面的客戶風(fēng)險，中觀層面的行業(yè)變遷風(fēng)險與宏觀層面的政治、經(jīng)濟(jì)和政策等風(fēng)險目前無法通過技術(shù)完全解決。同時，AI大模型應(yīng)用于金融業(yè)或?qū)肀O(jiān)管滯后風(fēng)險，對行業(yè)或公司的信息了解越多，其信息不對稱越低，可能會導(dǎo)致信貸過于集中，無法預(yù)測“黑天鵝事件”、意外事件以及宏觀和中觀的準(zhǔn)確信息。大語言模型還可能會導(dǎo)致“策略趨同”，從而易出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”或“踩踏事件”。未來信息太對稱或?qū)⒊蔀榻鹑跇I(yè)或金融學(xué)研究的主要問題。

廈門國家會計學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理與金融研究所副所長張小三表示，隨著第四次工業(yè)革命的到來，智能經(jīng)濟(jì)將成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新階段。在此背景下，數(shù)字金融作為其他四篇大文章底層的科技基座，推動了其他四篇大文章的應(yīng)用。如今數(shù)字金融的發(fā)展更多是要推動產(chǎn)業(yè)和金融融合，實現(xiàn)物理空間中產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)向金融數(shù)據(jù)、金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，推動實現(xiàn)產(chǎn)融融合生態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化以及數(shù)據(jù)可信化。張小三通過多個案例展示數(shù)字金融在動產(chǎn)融資、普惠金融等方面的應(yīng)用，在此基礎(chǔ)上，他預(yù)測數(shù)字金融未來的發(fā)展趨勢：科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的兩翼，銀行業(yè)需要加快形成開放銀行和垂直行業(yè)的生態(tài)場景新模式；在數(shù)字中國的建設(shè)背景下，數(shù)字政府、數(shù)字社會、智慧城市等不同層級、系統(tǒng)、單位的數(shù)據(jù)逐步開放共享，深入推動數(shù)據(jù)要素流動起來，帶來真正的價值；數(shù)字普惠金融和產(chǎn)融結(jié)合生態(tài)圈不斷擴大，綠色金融基于金融科技運用效率的提升，有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式向綠色轉(zhuǎn)型；大模型將成為數(shù)字金融主要創(chuàng)新方式，區(qū)塊鏈及衍生的可信技術(shù)成為數(shù)字金融、數(shù)字資產(chǎn)交易的關(guān)鍵支撐技術(shù)，這意味著在政策層面要統(tǒng)籌金融創(chuàng)新、科技監(jiān)管、金融科技安全之間的關(guān)系，加強全方位審慎監(jiān)管。

廈門國際銀行總行黨委副書記、副董事長、行長曹云川表示，數(shù)字金融作為連接實體經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的橋梁，肩負(fù)著促進(jìn)改革、深化服務(wù)、支持融合發(fā)展的使命與任務(wù)。廈門國際銀行近年來緊密把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和新一輪的金融革命、產(chǎn)業(yè)革命變革所帶來的機遇，持續(xù)探索智慧革新、數(shù)字引領(lǐng)的數(shù)字金融全新轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，全方位進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升智慧經(jīng)營的效能，積極發(fā)展數(shù)字金融，錘煉數(shù)字化競爭力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。未來廈門國際銀行將進(jìn)一步加快數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，統(tǒng)籌安全與發(fā)展，以金融高質(zhì)量發(fā)展全面推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展和金融強國建設(shè)。

廈門國際銀行黨委委員、副行長鄒志明進(jìn)一步介紹了廈門國際銀行數(shù)字金融的具體實踐。長期以來廈門國際銀行注重打造科技領(lǐng)先的優(yōu)勢，始終堅守數(shù)字引領(lǐng)的戰(zhàn)略，長期保持高水平的科技投入，并注重科技人員派駐，推動形成數(shù)字生產(chǎn)力。建立敏捷開放的組織架構(gòu)體系，形成開放聯(lián)合合作的生態(tài)，成立北辰山中小銀行金融科技聯(lián)盟，加強銀校協(xié)作、銀政合作、銀企聯(lián)合、銀銀合作。夯實數(shù)字技術(shù)能力支撐，在建立高效的業(yè)務(wù)支撐平臺的基礎(chǔ)上，深化智能技術(shù)應(yīng)用，自主構(gòu)建ChatSIB,并強化流程機器人的運用；培育科技核心競爭力，建設(shè)人工智能實驗室；完善數(shù)據(jù)治理體系，建立健全數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)，形成完善的數(shù)據(jù)治理工作流程，搭建數(shù)據(jù)治理制度體系，建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)；強化數(shù)據(jù)應(yīng)用，接入20多個元數(shù)據(jù)，滿足各業(yè)務(wù)條線靈活查詢業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的需求；強化智慧運營和安全保障，建設(shè)智能化的數(shù)據(jù)運維分析系統(tǒng)，構(gòu)建“一個中心，三道防線”的網(wǎng)絡(luò)安全縱深防御體系。通過智慧融合賦能提質(zhì)增效，以客戶旅程重塑為主要抓手，打破數(shù)據(jù)墻、系統(tǒng)墻、部門墻，加快構(gòu)建智慧風(fēng)控、智慧營銷、智慧運營、智慧決策相互融合的四大智慧體系，不斷提升行內(nèi)外兩客（對外的客戶、對內(nèi)的客戶經(jīng)理）的體驗，提升對內(nèi)經(jīng)營管理水平與對客金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

中國工商銀行總行金融科技部副總經(jīng)理陳鐵鋼表示，數(shù)字金融是建設(shè)金融強國的重要路徑，是做好五篇大文章的重要驅(qū)動，是金融機構(gòu)自身高質(zhì)量發(fā)展的重要動能。商業(yè)銀行應(yīng)培育壯大數(shù)字化動能發(fā)展數(shù)字金融的思維方法。一是強化戰(zhàn)略思維，做好頂層規(guī)劃。例如，2021年工商銀行在集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃中明確了數(shù)字銀行建設(shè)的有關(guān)要求，率先提出數(shù)字工行DICBC的戰(zhàn)略。2024年年初對數(shù)字金融統(tǒng)籌的協(xié)調(diào)機構(gòu)進(jìn)行了優(yōu)化。二是強化創(chuàng)新思維，做到守正創(chuàng)新。工商銀行在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面建設(shè)完善了企業(yè)級的數(shù)字化運營平臺，以及個人對公的數(shù)字化企業(yè)級運營管理平臺，推動組織架構(gòu)和管理機制的配套變革，形成客戶洞察、策略制定、活動決策、成效反饋數(shù)字化運營全閉環(huán)的管理流程。三是強化開放思維，做到開放融合。工商銀行打造開放銀行金融服務(wù)的新門戶，發(fā)布了數(shù)字金融伙伴的行動，聚焦以數(shù)助農(nóng)、以數(shù)惠民、以數(shù)興企、以數(shù)優(yōu)政四大重點領(lǐng)域，不斷推動創(chuàng)新鏈、資金鏈、服務(wù)鏈、生態(tài)鏈的深度融合，全新推出手機銀行9.0，構(gòu)建工銀e生活6.0服務(wù)生態(tài)平臺，形成“金融+非金融”的良好體驗，全面構(gòu)建企業(yè)的司庫、財資管理體系，提升企業(yè)財資管理的一站式、綜合化、數(shù)字化的服務(wù)能力。四是強化系統(tǒng)思維，做到統(tǒng)籌推進(jìn)。工商銀行始終堅持全行一盤棋，強化資源整合，一體推進(jìn)全集團(tuán)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全完善數(shù)字轉(zhuǎn)型的總分協(xié)同機制。五是強化底線思維，做到安全穩(wěn)健。工商銀行積極構(gòu)建了完善覆蓋境內(nèi)境外、表內(nèi)表外、商行投行、線上線下、總行和下屬機構(gòu)的五個一本賬的全面風(fēng)險管理視圖，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型的風(fēng)險納入全面的風(fēng)險管理體系。未來，工商銀行將全面深化數(shù)字工行建設(shè)，構(gòu)建開放共贏的金融生態(tài)，不斷增強服務(wù)新發(fā)展格局的數(shù)字化動能。

近年來，人工智能產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，以大模型為代表的技術(shù)加速迭代，不斷賦能金融市場主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型?？拼笥嶏w副總裁沈海波指出，人工智能是感知、認(rèn)知、決策、執(zhí)行的人工程序或系統(tǒng)。他通過介紹通用人工智能技術(shù)的發(fā)展歷程，表示人工智能是做好“數(shù)字金融”大文章、建設(shè)金融強國的重要推手，為發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力提供關(guān)鍵驅(qū)動力，具有重要意義。沈海波還從技術(shù)側(cè)對人工智能技術(shù)場景化應(yīng)用提出三點建議，一是針對企業(yè)的剛需場景，聯(lián)合推進(jìn)感知大模型和認(rèn)知大模型建設(shè)；二是基于領(lǐng)先的自主可控的通用基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建和打造專屬大模型，推動形成新質(zhì)生產(chǎn)力和數(shù)字勞動力；三是大模型是新興技術(shù)且在不斷發(fā)展中，建議企業(yè)特別是頭部企業(yè)要和AI企業(yè)以及高校長期緊密合作，實現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研一體化。

阿里云智能集團(tuán)副總裁、新金融行業(yè)線總經(jīng)理張翅表示，低利率環(huán)境或?qū)⒊掷m(xù)較長時間，銀行業(yè)發(fā)展在盈利增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資本補充及風(fēng)險管理等方面面臨挑戰(zhàn)。他提出六大戰(zhàn)略原則，助力商業(yè)銀行致勝低息差時代：一是明確基準(zhǔn)，科學(xué)規(guī)劃未來的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，構(gòu)建業(yè)務(wù)性轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的底線。二是聚焦客戶，定制聚焦的、長期的核心客戶發(fā)展戰(zhàn)略。三是沖出紅海，打造專業(yè)化、精細(xì)化和體系化的業(yè)務(wù)風(fēng)格和風(fēng)險經(jīng)營能力。四是降本增效，圍繞價值創(chuàng)造進(jìn)行戰(zhàn)略性成本優(yōu)化。五是以人為本，打造學(xué)習(xí)型、專業(yè)化的高效能團(tuán)隊。六是擁抱創(chuàng)新，積極布局?jǐn)?shù)字化和AI等新技術(shù)領(lǐng)域。同時，提出數(shù)字金融的三大數(shù)字創(chuàng)新能力（全場景、精準(zhǔn)指導(dǎo)、敏捷可靠）以及六方面數(shù)字技術(shù)（數(shù)字連接技術(shù)、開放生態(tài)體系、數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素、AI智能、云原生敏捷技術(shù)、高可靠基礎(chǔ)設(shè)施），強調(diào)要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升銀行競爭力。