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打開(kāi)手機(jī)里的“滴滴出行”、“去哪兒旅行”、“哈啰出行”等App，顯眼位置均可看到“借錢(qián)”；點(diǎn)開(kāi)“京東”“58同城”“美顏相機(jī)”等App，顯眼位置也能看到“借錢(qián)”……

近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少手機(jī)App存在與自身主要業(yè)務(wù)毫不相干的借貸功能，并以低息、紅包等作為噱頭引導(dǎo)用戶(hù)開(kāi)戶(hù)。App“借錢(qián)”滿(mǎn)天飛，背后暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)。

各類(lèi)App都盯上“借錢(qián)”業(yè)務(wù)

部分手機(jī)App用戶(hù)告訴記者，一些生活中常用的App，儼然成了“金融A(yíng)pp”。就連平時(shí)常用的拍照、辦公軟件都有借款功能，經(jīng)常出現(xiàn)鼓勵(lì)用戶(hù)開(kāi)通借款功能的彈窗提示。

據(jù)青島市民鄭昱反映，她平時(shí)常用的拍照App“美顏相機(jī)”，最近打開(kāi)后總是有彈窗消息，提示送她一個(gè)最高88.88元的紅包。點(diǎn)開(kāi)紅包后，就會(huì)進(jìn)入一個(gè)“美圖e錢(qián)包”的界面，里面除了提供“借錢(qián)”服務(wù)，還有“您有最高額度200000元待領(lǐng)取”“最高可借200000元”等極具誘惑的廣告?！耙豢钆恼哲浖瑸樯独铣霈F(xiàn)借貸廣告？不理解?！编嶊耪f(shuō)。

（“美圖e錢(qián)包”界面）

也有不少公司職員反映，不僅是拍照軟件，常用的辦公軟件“WPS Office”，也出現(xiàn)了借錢(qián)功能，號(hào)稱(chēng)“低利率、無(wú)抵押，最高可貸96400元，年利率7.2%起”。

據(jù)下載的部分常用App測(cè)試發(fā)現(xiàn)，不少社交、出行、生活服務(wù)類(lèi)App中都有借款功能，部分App還把借款功能作為重點(diǎn)模塊進(jìn)行展示。如用于叫車(chē)服務(wù)的“滴滴出行”，其借錢(qián)功能按鈕就擺在A(yíng)pp主頁(yè)，與打車(chē)、順風(fēng)車(chē)、共享單車(chē)等功能并列。在外賣(mài)應(yīng)用“餓了么”上，借貸功能不僅出現(xiàn)在首頁(yè)，而且接入的借款服務(wù)有七八種。在社交App“陌陌”上，其提供的借貸服務(wù)宣稱(chēng)最高額度為6萬(wàn)元，且“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，有手機(jī)和銀行卡就能申請(qǐng)”。

（“滴滴出行”App的主頁(yè)）

（“陌陌”App上的借貸頁(yè)面）

此外，還有一些App以“免費(fèi)領(lǐng)取會(huì)員”為噱頭，引導(dǎo)用戶(hù)使用借款服務(wù)。例如某款視頻App以“免費(fèi)送3個(gè)月VIP會(huì)員”為由，引導(dǎo)用戶(hù)點(diǎn)擊廣告，點(diǎn)擊進(jìn)入后則會(huì)出現(xiàn)“新用戶(hù)領(lǐng)30天首期免息券”“最高可借額度200000元”等網(wǎng)絡(luò)借貸廣告。山東藝術(shù)學(xué)院大四學(xué)生孫思齊說(shuō)，在視頻App“愛(ài)奇藝”的應(yīng)用界面內(nèi)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)借貸功能的廣告；平臺(tái)還宣稱(chēng)，只要注冊(cè)并完成借款，就能領(lǐng)取會(huì)員。

不少App在借貸服務(wù)中都注明資金來(lái)自銀行及持牌放款機(jī)構(gòu)。記者咨詢(xún)了一款社交App的客服人員，對(duì)方表示，該App是金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴，負(fù)責(zé)接入借貸服務(wù)；推廣平臺(tái)本身并不提供資金，出現(xiàn)糾紛時(shí)需要借款者和資金提供方協(xié)商解決。

“輕松借錢(qián)”背后暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)

社交、出行、視頻等生活服務(wù)類(lèi)App用戶(hù)基數(shù)龐大，其中很多使用者本無(wú)強(qiáng)烈借貸需求；在這些App“廣撒網(wǎng)”式宣傳下，一些使用者受誘惑開(kāi)通了借貸功能。

不難發(fā)現(xiàn)，不少平臺(tái)的借款功能都以“實(shí)時(shí)審批、極速到賬”為賣(mài)點(diǎn)，并且承諾的額度不低。幾款A(yù)pp對(duì)開(kāi)通借款功能的審核都頗為寬松，填寫(xiě)個(gè)人姓名、身份證號(hào)，進(jìn)行人臉識(shí)別后，綁定收款銀行卡就可以借錢(qián)。

部分App中的借貸功能還以低息為噱頭吸引用戶(hù)，但實(shí)際上卻埋著高息的深坑。某款A(yù)pp宣稱(chēng)借款額度最高達(dá)到20萬(wàn)元，最低年化利率只有7.2%；但當(dāng)記者按照App內(nèi)的要求填寫(xiě)完各種個(gè)人信息后，年化利率一下子漲到了23.4%。

在黑貓投訴等互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)上，有多名用戶(hù)投訴稱(chēng)，一些App里的借貸功能存在重復(fù)扣款、收取高額利息、開(kāi)通后無(wú)法取消等問(wèn)題。

一位銀行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，普通用戶(hù)在銀行申請(qǐng)信用卡，一般初始額度只有2萬(wàn)元到5萬(wàn)元；但不少App上的借貸功能，動(dòng)輒宣稱(chēng)可以提供30萬(wàn)元到50萬(wàn)元的額度。額度一旦過(guò)高，如果用戶(hù)還款逾期，帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)很大。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)專(zhuān)家劉興亮認(rèn)為，不少App用戶(hù)眾多，如果平臺(tái)采用誘導(dǎo)的方式推廣借貸功能，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、消費(fèi)自控力較差的群體就存在過(guò)度借貸的可能。

多位大學(xué)生在黑貓投訴上反映，看到某款社交App上頻頻出現(xiàn)的借貸廣告，經(jīng)不住誘惑，就嘗試借款，數(shù)額在1萬(wàn)元到3萬(wàn)元不等；但借款后卻無(wú)力償還，影響了個(gè)人征信。

此外，借貸功能還極易侵害用戶(hù)個(gè)人信息安全。國(guó)家網(wǎng)信辦在今年5月的一次通報(bào)中指出，84款A(yù)pp違法違規(guī)收集個(gè)人信息，其中半數(shù)以上App都具備金融功能，這些App存在非法獲取、超范圍收集、過(guò)度索權(quán)等侵害個(gè)人信息的問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一些中小借貸平臺(tái)上的個(gè)人信息很容易泄露。個(gè)別平臺(tái)為追求利益，會(huì)把個(gè)人信息“打包”賣(mài)給第三方；只要用戶(hù)在一家借貸平臺(tái)上申請(qǐng)過(guò)借款，其他借貸平臺(tái)的騷擾電話(huà)就會(huì)“蜂擁而至”。

對(duì)App借貸亟待加強(qiáng)監(jiān)管

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的年輕用戶(hù)開(kāi)始嘗試使用移動(dòng)端上的金融平臺(tái)進(jìn)行借貸。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2020）》顯示，對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，部分公司的“80后”“90后”客戶(hù)占比達(dá)到90%以上，其中，“90后”客戶(hù)占比普遍在50%左右。

相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，與專(zhuān)業(yè)化的銀行等金融機(jī)構(gòu)推出的App相比，一些常見(jiàn)的生活類(lèi)App使用人數(shù)更多，覆蓋面更廣。由于使用頻率很高，過(guò)度宣傳借貸功能更容易讓網(wǎng)民掉入網(wǎng)貸陷阱，并導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門(mén)需要對(duì)這類(lèi)App加強(qiáng)監(jiān)管，堵住由此帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞。

中國(guó)普惠金融研究所研究員顧雷說(shuō)，應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)手機(jī)App開(kāi)設(shè)借貸功能現(xiàn)象的監(jiān)管。對(duì)于當(dāng)前“什么App都可以放貸”的局面，要有更精準(zhǔn)的規(guī)范和約束。比如在平臺(tái)的借貸資質(zhì)、用戶(hù)申請(qǐng)門(mén)檻、推廣方式等方面，都應(yīng)有更明確和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)App借貸業(yè)務(wù)有序、有度發(fā)展。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，一些機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款中并沒(méi)有明確指定使用范圍，部分信貸資金存在未按指定用途使用的問(wèn)題，違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)以及股市、債市等金融市場(chǎng)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的指導(dǎo)，在對(duì)用戶(hù)的申請(qǐng)審核、貸款用途和流向的監(jiān)管上更加嚴(yán)格。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(zhǎng)田軒表示，很多普通用戶(hù)具備的金融知識(shí)有限，容易被平臺(tái)夸張的宣傳所誘惑。行業(yè)監(jiān)管部門(mén)可定期在校園、社區(qū)等場(chǎng)所開(kāi)展金融知識(shí)的普及教育，培養(yǎng)更多人形成良好的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。