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今年以來，健康險(xiǎn)依然在保險(xiǎn)市場(chǎng)各保險(xiǎn)品種中表現(xiàn)亮眼。銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月，健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入34427億元，同比增速達(dá)12.7%。

隨著我國(guó)居民收入水平的提高和健康意識(shí)的提升，健康險(xiǎn)獲得越來越多的關(guān)注，并逐漸走入千家萬戶。但與此同時(shí)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法很好地滿足居民多元化保障需求，受到消費(fèi)者的詬病，成為行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展的阻礙。

在產(chǎn)品同質(zhì)化、創(chuàng)新力不足的背后，是我國(guó)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方式仍然粗放這一現(xiàn)實(shí)。例如，發(fā)病率數(shù)據(jù)僅以病種、年齡、性別三個(gè)維度為主，被保險(xiǎn)人的健康狀況、所在地區(qū)、就醫(yī)記錄等差異特征均未被考慮在內(nèi)，從而使得身處不同地區(qū)、有著不同健康狀況的被保險(xiǎn)人需要繳納相同的保費(fèi)。

大數(shù)據(jù)被視為解決上述難題的關(guān)鍵所在。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量健康醫(yī)療數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析和應(yīng)用，保險(xiǎn)公司能夠從年齡、性別、地區(qū)、健康狀況等多個(gè)細(xì)分維度，為被保險(xiǎn)人提供更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品定價(jià)，或是針對(duì)某一細(xì)分人群的保障需求，設(shè)計(jì)開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但就現(xiàn)階段而言，大數(shù)據(jù)在推動(dòng)健康險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展過程中雖然初顯成效，但其本身蘊(yùn)藏的巨大潛力遠(yuǎn)未得到充分釋放。

原因何在？在渴求數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司面前，一座座“數(shù)據(jù)孤島”是健康險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用必須跨越的難關(guān)。

目前，醫(yī)療健康數(shù)據(jù)大多以“數(shù)據(jù)孤島”的形式分散存在于以各家醫(yī)院為主要代表的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。大部分保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間缺少信息共享的平臺(tái)，因此缺乏海量醫(yī)療數(shù)據(jù)來源。為了獲取醫(yī)療健康數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司一直積極尋求與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，但鑒于目前由我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)支付的醫(yī)療費(fèi)用在總體醫(yī)療費(fèi)用中的占比仍然偏低，“存在感”不強(qiáng)的保險(xiǎn)公司議價(jià)能力較弱，醫(yī)療機(jī)構(gòu)特別是公立醫(yī)院與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作的意愿并不強(qiáng)烈。缺少數(shù)據(jù)來源上的支持，保險(xiǎn)行業(yè)也就無法將分散在各處的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、挖掘，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新也就缺少真正的基石。

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)方面面臨的困難遠(yuǎn)不止于此。若想讓大數(shù)據(jù)技術(shù)在健康險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展中發(fā)揮更加強(qiáng)大的功能，保險(xiǎn)公司不僅需要連接起一座座“數(shù)據(jù)孤島”，還需要打破數(shù)據(jù)藩籬。

目前來看，絕大多數(shù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間信息系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，門診信息、處方信息、檢驗(yàn)檢查結(jié)果在醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間也難以進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和信息共享。由于臨床醫(yī)療情況復(fù)雜多樣、醫(yī)療人員臨床病例記錄習(xí)慣各異、臨床術(shù)語表述形式眾多，導(dǎo)致即使來自同一家醫(yī)療機(jī)構(gòu)的臨床醫(yī)療大數(shù)據(jù)，也難以被直接高效地分析和使用，挖掘出數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的價(jià)值需要花費(fèi)大量的精力。

保險(xiǎn)公司推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在健康險(xiǎn)創(chuàng)新中的應(yīng)用，需要盡快打破數(shù)據(jù)藩籬，連接“數(shù)據(jù)孤島”，從多方面開拓醫(yī)療健康數(shù)據(jù)來源。例如，自去年以來，借助席卷大江南北的“惠民保”，不少保險(xiǎn)公司與醫(yī)保部門達(dá)成合作，以彌補(bǔ)自身在醫(yī)療數(shù)據(jù)方面的短板。還有一些保險(xiǎn)公司通過與醫(yī)院合作或是直接投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，助推實(shí)現(xiàn)醫(yī)療健康數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。針對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一帶來的問題，保險(xiǎn)公司可以從行業(yè)層面出發(fā)，借助行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)平臺(tái)的力量推進(jìn)與醫(yī)療部門、社保部門的合作。

從保險(xiǎn)公司內(nèi)部來看，其利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力也亟待加強(qiáng)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備相應(yīng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、系統(tǒng)支持和分析技術(shù)，雖然各家保險(xiǎn)公司近年來都在加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，但整體而言，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化能力建設(shè)起步較晚、投入有限，大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力仍有待提升。不少保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)過于陳舊，各業(yè)務(wù)條線上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)散落在各個(gè)環(huán)節(jié)而未能得到整合利用，而且陳舊的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)也難以響應(yīng)健康險(xiǎn)快速迭代創(chuàng)新的業(yè)務(wù)需求。因此，在外部推動(dòng)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司更要加快自身技術(shù)能力建設(shè)的步伐。（來源 金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng) 作者 錢林浩）